Kdy pojišťovna nevyplácí plnění
Ať zvedne ruku ten, kdo podobnou věc s pojišťovnou nikdy neřešil – otevřeli jste dopis s rozhodnutím o škodní události, ve kterém vám pojišťovna sděluje, že plnění krátí z důvodu, nad kterým vám zůstává rozum stát.
Jaký je váš nejbizarnější zážitek? My jsme mimo jiné pomáhali klientce, která u pojišťovny uplatňovala odškodnění za poranění páteře při autonehodě, kterou nezpůsobila. Oslovila nás s tím, že jí pojišťovna krátí odškodnění o 50 % z důvodu, že nehodu vyšetřovala policie! Je-li však u nehody zranění, je policie přítomna vždy a na výši odškodného by to samozřejmě nemělo mít žádný vliv.
Kdy pojišťovna krátí plnění
Mohou ale nastat situace, kdy pojišťovny plnění krátí správně, resp. z důvodů uvedených v pojistných výlukách. Jsou to případy, kdy je poškozený spoluviníkem z důvodu, že si svým jednáním, nebo naopak nejednáním, způsobil větší zranění nebo i smrt, ke kterým by jinak nedošlo. O jaké konkrétní situace jde?
Nezapnuté bezpečnostní pásy
Nejčastějším případem jsou nezapnuté pásy v autě. Nezapnutý pás zvyšuje pravděpodobnost většího rozsahu zranění a výjimkou nejsou ani smrtelné následky. Pojišťovny v takovém případě na klienty „zkouší“ spoluvinu a krácení pojistného plnění o 50–70 %.
Ne vždy je pojišťovna v právu, avšak vy budete muset prokázat, že by se zranění stala, i kdybyste bezpečnostním pásem připoutaní byli.
Příkladem zranění, které s pásy nesouvisí, je zranění dolní části těla, především nohou. V takovém případě by pojistné plnění nemělo být kráceno vůbec, protože tato zranění nesouvisí s tím, zda jste byli nebo nebyli připoutáni.
Pokud ovšem dojde ke zranění hlavy, a zároveň nebyla zdeformovaná střecha vozu, bude spoluvina nepřipoutaného na místě a záležet bude na tom, jakým způsobem se nepoužití bezpečnostního pásu projevilo.
V každém případě ale jako poškozený neakceptujte vyšší spoluvinu než 50 %. Běžně by se spoluvina měla pohybovat v rozmezí 20–30 % z vyplácené částky.
V naší praxi řešíme většinu odškodnění následků právě z dopravních nehod. Vězte, že se setkáváme i s velmi tragickými případy, kdy jedním, na kterém měl podíl nezapnutý bezpečnostní pás, byla katapultace poškozeného z otevřeného okýnka auta. Nejen kvůli jednání s pojišťovnou tak vždy dbejte na to, abyste byli vždy připoutaní.
Nehoda s opilým řidičem
Ranní návraty z diskoték s ještě mokrým řidičákem nejsou dobrou kombinací. O jejich následcích ale čteme pravidelně.
Pokud víte, že sedáte do auta s řidičem, který je pod vlivem alkoholu, budete v případě žádosti o odškodnění kráceni pojišťovnou i soudem.
U soudu se v těchto případech prokazuje, zda poškozený věděl, že řidič pil před jízdou alkohol. Mimo jiné se prověřuje, jak takový člověk vypadá opilý nebo zda je na něm opilost možné poznat – klátivá chůze, hlučnost, pach alkoholu apod.
Pokud prokážete, že jste o řidičově opilosti nevěděli a ani ji nešlo poznat, pojistné plnění vám zkráceno nebude.
Na druhou stranu se ale může prokázat, že jste během večera pili společně. Například jeden z našich minulých případů zahrnoval řidiče, kterému bylo po nehodě naměřeno 1,68 promile alkoholu v krvi. Poškozeným soud ponížil náhradu o 25 %.
Povinnost nosit cyklistickou přilbu – zákon vs. osobní odpovědnost
Nepoužití cyklistické přilby je častým argumentem pojišťoven ke krácení plnění. Pravda je taková, že povinnost nosit přilbu mají děti do 15 let. V případě, že takové dítě přilbu nemá, skutečně se jedná o porušení povinnosti a spoluzavinění je na místě.
Jak je to ale u cyklistů starších 15 let? Cyklistická přilba dokáže při pádu eliminovat poranění hlavy i v případě, že praskne. V případě, že cyklista přilbu nemá, úder do hlavy bez ochrany může způsobit trvalé následky nebo dokonce smrt.
Pojišťovna v těchto případech tlačí na co nejvyšší spoluzavinění, obvykle 50 %. Z pohledu zákona je to ale složitější. Soudy se kloní k názoru, že i když právní předpis toto neupravuje, je na každém z nás, aby své zdraví dostatečně chránil. Dohoda s pojišťovnou na malém spoluzavinění tak může být v takovém případě pro vás výhrou.
Případ úmrtí cyklistky a spoluzavinění nehody
Právě úmrtí cyklistky bylo dalším z případů, které jsme řešili. Pojišťovna kladla veškerou vinu na její stranu, čímž se distancovala od vyplacení jakéhokoliv odškodného. Pozůstalí se proti rozhodnutí ohradili, načež jim pojišťovna nabídla vyplacení 30 %. V tento moment jsme případ převzali my a dosáhli jsme vyplacení 50 %.
Šlo o velmi komplikovanou nehodu, kdy svůj podíl viny nesla i zemřelá cyklistka. Případ jsme přebírali po roce vedení jiným advokátem, kdy rodina byla nešťastná, že na událost musí stále myslet. Celou věc jsme uzavřeli za půl roku a výslednou částku bereme jako úspěšnou s ohledem na počáteční situaci. Kdybychom měli případ od začátku, nemusela být rodina tak dlouho zatěžována.
Používejte správnou autosedačku a podsedák i na krátké cesty
Povinnost použití dětské autosedačky bereme už jako samozřejmost. Přesto jsme se v naší praxi setkali s několika případy, kdy při jízdě autem sedačka chyběla. Takové případy mívají tragické následky. Pokud neskončí úmrtím, dochází k vážným trvalým následkům.
Co je ovšem stejně důležité, je věnovat pozornost správné autosedačce nebo správnému podsedáku. Odpovídající pomůcku je nutné vybírat a měnit podle toho, jak dítě roste. Nejen, že teprve potom dítě efektivně ochrání, ale při jednání s pojišťovnou dosáhnete lepší shody.
Příkladem může být situace, kdy dítě jede místo v autosedačce na podsedáku, ač pro něj není dostatečně staré ani velké. V takovém případě má pojišťovna právo krátit plnění.
Dalším odstrašujícím případem je jízda bez autosedačky, kdy dítě sedí na klíně dospělého – vždyť je to jenom kousek. Automobilové crash testy jasně ukazují, že při nárazu nejen, že dítě neudržíte, ale svým tělem ho můžete naopak ještě zranit. Řešili jsme případ, kdy dítě sedělo na klíně dědečka a takto došlo k poškození jeho vnitřních orgánů. Dítěti musela být odstraněna ledvina.
Porušení jiné povinnosti
Pojišťovny se chytají lecčeho, aby nemusely vyplácet vysoká odškodnění, a tak mezi další argumenty patří například nepoužití přechodu pro chodce nebo chůze bez reflexních prvků mimo obec.
Situaci můžeme ilustrovat na soudem stanoveném třicetiprocentním spoluzavinění pro chodkyni o francouzské holi, která přecházela silnici za nepřehlednou zatáčkou, kde ji srazilo auto. První soudem stanovená výše spoluzavinění byla 50 %, tu se ale povedlo snížit. Soud vycházel z předpokladu, že řidič nemohl chodce ve vozovce předpokládat.
Z našich zkušeností vychází, že nedojde-li k porušení více věcí současně, neměla by být míra spoluzavinění vyšší než 30 %. V opačném případě je adekvátní spoluzavinění ve výši 50 %. Každý případ je ale samozřejmě specifický a není možné stanovit tabulku, která by uváděla, že cyklista bez přilby znamená 10 % a nezapnutý pás 20 % spoluviny. Pro doporučení našim klientům, na jakou výši spoluviny mají přistoupit, tedy vycházíme z tisíců případů, které nám prošly rukama.
Znáte syndrom whiplash – opěrkový syndrom?
Nepodceňujte žádné sebemenší zranění nebo fyzický diskomfort. Syndrom whiplash, který se projevuje bolestmi hlavy a krční páteře, nevolností nebo bezdůvodnou únavou, může být skutečně jen krátkodobá drobnost, ale stejně tak může skončit i vyšším stupněm invalidity.
Syndrom whiplash, neboli opěrkový syndrom, vzniká prudkým nárazem – trhnutím krku. Stačí na něj i banální rychlost 30 km/h a přihodit se kromě autonehody může i na lyžích, kole nebo při pádu z koně. Jeho zrádnost spočívá v tom, že nemáte pocit nějakého většího zranění – neteče vám krev, ani nemáte nic zlomeného.
A jaká existuje prevence? Pro zmírnění dopadů whiplash syndromu si v autě nastavte správně opěrku hlavy. Její horní okraj by měl být v úrovni temene nebo trochu výše. Vzdálenost od hlavy by měla být nejvýše 5 cm.
Jak postupovat při dopravní nehodě a na co nezapomenout
Při dopravní nehodě, ať už jde o srážku dvou aut, srážku s kolem, motorkou nebo chodcem, sepisují účastníci společný záznam, který předají své pojišťovně. Zároveň by si měli vzájemně prokázat svou totožnost a vyměnit údaje o vozidlech, a to bez ohledu na odhadovanou výši škody. Je dobré udělat i fotografie viditelných škod. Tato opatrnost je na místě, objeví-li se později vyšší škody, než se mohlo na místě zdát.
Na záznamu o autonehodě by nemělo chybět datum, čas a místo nehody, kontaktní údaje všech zúčastněných, všechny okolnosti nehody a její nákresy s podpisy všech účastníků.
Policii je nutné volat v případě, když se zdá škoda na jednom z vozidel vyšší než sto tisíc korun. Tato částka platí i pro převážený náklad. Policie musí na místo přijet i v případě, je-li poškozený majetek třetí osoby, dojde-li ke zranění nebo pokud se účastníci neshodnou na tom, kdo je viníkem nehody.
