Jaká si vybrat pojištění a která naopak vynechat?
V dnešní době si můžete pojistit prakticky cokoliv vás napadne. Za jistotu se ale platí – pokud byste si tak skutečně pojistili vše, co můžete, částky za pojistné se vyšplhají do astronomických výšin. Sestavili jsme proto přehled nejčastějších typů pojištění pro vás či váš automobil a popsali, kdy se vyplatí po nich sáhnout a kdy se bez nich naopak obejdete.
Jaké zvolit doplňky k povinnému ručení?
Povinného ručení je pro provoz auta nebo motorky naprosto stěžejní – jde totiž o záruku toho, že pokud svým vozidlem způsobíte někomu cizímu škodu, bude ji z čeho uhradit. Než se pustíte do výběru připojištění, zaměřte se i na základní podmínky samotného povinného ručení – zejména pak na výši krytí.
V současné době je minimální plnění zákonem stanoveno na 35 milionů Kč. Existuje však řada případů, kdy je způsobená škoda větší, například při vyšším počtu zranění nebo poškození cenného nákladu. Není tak od věci zvolit plnění vyšší, jmenovitě alespoň 50 milionů Kč.
Havarijní pojištění
Zatímco povinné ručení kryje škody, které způsobíte ostatním, havarijní pokryje i ty na vašem vozidle. Nejde ale o zrovna levnou záležitost – výsledná cena může jít klidně do násobků základního povinného ručení. Odvíjet se kromě profilu majitele a samotného vozidla bude také od sjednané výše spoluúčasti, která se obvykle pohybuje mezi 0–20 %.
Obecně lze říct, že havarijní pojištění se vyplatí především na vozidla do cca 5 let stáří, u dražších modelů pak klidně o pár let déle. Naopak u zasloužilých vozů s vyššími nájezdy už zkrátka poměr výše pojistného a potenciálního plnění, které je omezené hodnotou vozu, příliš kladně nevychází.
Střet se zvěří
Počty nahlášených, a tedy závažnějších střetů se zvěří se v České republice každoročně počítají na tisíce. Samotná škoda se pak klidně může pohybovat v desítkách až nízkých stovkách tisíc Kč – střet s dospělým kancem či srnou ve vyšší rychlosti zkrátka dokáže nadělat pořádnou paseku.
Pokud tedy běžně jezdíte automobilem za tmy nebo jen zkrátka řídíte každý den, pojištění střetu se zvěří rozhodně není od věci, obzvlášť s ohledem na to, že obvykle nejde o příliš nákladnou položku. Nezavrhujte jej automaticky ani tehdy, kdy se pohybujete primárně po městě – zejména na okrajích měst jsou tyto srážky překvapivě časté, mimo jiné proto, že na rozdíl od jízdy skrz les řidiči se zvěří v dosahu osídlených oblastí nepočítají.
Pojištění skel
Výměna skel umí být obzvlášť u moderních vozů velmi nákladnou záležitostí. Jejich poškození přitom nemusí být dílem zloděje, ale stačí špatně odskočený kamínek od vozu před vámi a prasklina je na světě. Ne, že by se něco takového stávalo na každém druhém kilometru, ale i s ohledem na stav českých silnic nelze takovou možnost zcela vyloučit.
Je však třeba zvážit i druhý úhel pohledu – pojištění čelního, potažmo i ostatních skel, nebývá zrovna laciné. S ohledem na pravděpodobnost takového poškození se tak obecně vyplatí jen tehdy, kdy se váš roční nájezd počítá ve vyšších desítkách tisíc a vlastníte vozidlo, u kterého je cena takové opravy skutečně vysoká. V ostatních případech pravděpodobně uděláte lépe, když si pro podobné případy budete namísto placení pojistného odkládat každý měsíc nějakou tu korunu stranou.
Pojištění odcizení
Počet krádeží aut se dlouhodobě snižuje, stále se však každoročně dotkne několika tisíc majitelů. Připojištění pro takové případy stojí za úvahu zejména u luxusních automobilů, které bývají kradeny na zakázku, výjimkou ale nejsou ani u starších vozů, obzvlášť pokud jde o vzácnější kusy obsahující drahé a těžce sehnatelné díly.
Mimo to se po připojištění obecně vyplatí sáhnout, pokud parkujete na ulici v rizikové lokalitě nebo máte automobil některé z populárních značek, které bývají pro zloděje častým terčem. Naopak pokud máte relativně běžný automobil v ceně pár desítek tisíc nebo zabezpečené parkování v garáži, pak se vám taková pojistka spíše nevyplatí.
Pojištění asistence
Alespoň základní asistenční služby obsahuje naprostá většina povinných ručení na trhu, přesto se však na konkrétní podmínky zaměřte. Je třeba zejména rozlišovat asistenci při nehodě a asistenci při poruše, druhá jmenovaná už rozhodně není samozřejmostí. Zkontrolujte také výši, do které je případný odtah hrazen – z odlehlejších oblastí se cena může vyšplhat klidně i do vyšších tisíců.
Paradoxně se tak příplatek za lepší asistenční služby vyplatí zejména u starších vozů, u nichž je analogicky vyšší riziko poruchy. V případě, že jezdíte častěji za hranice, se pak zaměřte také na to, jaké má pojištění podmínky pro asistenci v zahraničí, od těch pro Českou republiku se nejspíše budou lišit.
Mám si zakládat životní nebo úrazové pojištění?
Univerzální odpověď na tuto otázku neexistuje, stačí ale zvážit několik důležitých faktorů a budete v ní mít jasněji. Zamyslete se hlavně nad tím, jak moc vás a eventuálně vaše blízké může ohrozit náhlý výpadek příjmů z důvodu delší zdravotní indispozice nebo v krajním případě i úmrtí.
Zatímco úrazové pojištění kryje smrt, invaliditu nebo indispozice vzniklé v důsledku úrazů, životní pojištění pokrývá i nemoci – ty jsou přitom mnohem častější příčinou vyřazení z běžného života. Zejména pokud jsou na vás tedy závislí vaši blízcí nebo víte, že by vám i kratší indispozice mohla způsobit finanční obtíže, pak se životní pojištění může velice vyplatit.
Naopak máte-li všechny výdaje bezpečně pokryté, velkou finanční rezervu nebo třeba dalšího člena rodiny, jehož příjmy pokryjí životní náklady vás a ostatních blízkých, bez pojištění se nejspíše obejdete.
Do úvah samozřejmě můžete přidat i to, jak trávíte čas v práci a mimo ni. Máte sedavou práci a na pohyb si těžko hledáte čas? Pak není od věci pojistit se proti nemocem. Nebo jste naopak v pohybu často a neobejdete se bez něj pro výkon povolání? Úrazová pojistka je pak na místě.
Vyplatí se pojištění odpovědnosti?
Pojištění lidově přezdívané „pojistka na blbost“ vás může zachránit ve spoustě situacích, typicky jde například o vytopení sousedů, neúmyslné poškození něčího počítače nebo škoda způsobená vaším domácím mazlíčkem.
Nadto existuje také možnost sjednat si pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli pro případy, kdy způsobíte vlastní vinou škodu na pracovišti – dle zákoníku práce může zaměstnavatel v takových situacích požadovat náhradu ve výši až 4,5násobku hrubé měsíční mzdy, což v praxi dokáže být pořádná čára přes rozpočet.
Pokud si alespoň základní pojištění odpovědnosti můžete dovolit, pak neváhejte – chybu z nepozornosti občas udělá každý a je dobré mít pro takové situace nějakou jistotu. Pojištění odpovědnosti vůči zaměstnavateli pak zvažte hlavně tehdy, kdy by relativně malá chyba při výkonu vašeho povolání mohla znamenat větší finanční újmu. Typicky může jít například o situace, kdy máte drahý služební počítač nebo pracujete s drahými profesionální přístroji, jejichž poškození by mohlo znamenat škodu ve statisících.
Na co si dát pozor při uzavírání pojištění?
Až budete rozhodnuti, jaká pojištění si sjednat, vyvarujte se také některých základních chyb, na nichž pojišťovny své zákazníky rády nachytávají.
- Vždy si pečlivě přečtěte podmínky pojistného. Zaměřte se hlavně na to, co všechno kryje, jaké jsou limity plnění a jak vysoká je spoluúčast.
- Obzvlášť velký pozor si dejte na výluky, kvůli kterým vám pojišťovna může plnění odmítnout – typicky může jít například o způsobení škody pod vlivem alkoholu nebo absence krytí některých typů škod, které byste v rámci daného typu pojištění automaticky očekávali.
- Porovnávejte nabídky různých pojišťoven, rozdíly mezi nimi mohou být skutečně velké. Kromě ceny ale vždy vyhledejte také zkušenosti zákazníků, tak, aby se případné uplatňování nároků nestalo noční můrou.
- Nebojte se vyměnit pojišťovnu – když se vám změní rodinná situace, zaměstnání nebo zkrátka jen máte pocit, že platíte příliš, podívejte se po nabídkách ostatních pojišťoven. Situace na trhu se může změnit během pár let a navíc, pro různé typy zákazníků jsou výhodné různé pojišťovny.
Pročetli jste si všechny podmínky, uzavřeli pojištění a nyní vám pojišťovna odmítá vyplatit plnění, i když jste přesvědčeni, že na něj máte nárok? Od toho jsme tu my! Stanete-li se obětí dopravní nehody nebo se vám přihodí pracovní úraz, jsme připraveni vám poskytnout právní pomoc a zajistit, že dostanete nejvyšší možné plnění. Domluvte si s námi bezplatnou úvodní konzultaci a my vám na základě našich mnohaletých zkušeností řekneme, na jak velké nároky budete moct dosáhnout. Následně nám případ můžete předat – případnou odměnu si pak vezmeme až z částky, která vám bude vyplacena pojišťovnou.
