Jak postupovat při pojistné události? 4 věci, na které nezapomenout!
1) Ověřte si, jaká dokumentace je nutná pro nahlášení pojistné události
Základem k uplatnění nároků je mít důkazy o tom, že škoda vznikla a jakým způsobem k tomu došlo. Pojišťovna nemůže posoudit rozsah újmy, aniž by o ní měla přesné a podložené informace – proto je potřeba si na dokumentaci dát záležet. Její rozsah a podoba pak bude záležet na konkrétní pojistné události.
U dopravní nehody se proces bude odvíjet od toho, jak závažná byla. V zásadě je lze rozdělit do dvou kategorií – lehké, bez zranění a větších hmotných škod a těžké, kdy dochází k zásadnějším újmám a je nutný zásah policie, potažmo i integrovaných záchranných složek.
Jak postupovat při lehké dopravní nehodě bez přítomnosti policie
U lehčích dopravních nehod, kde se účastnici shodnou na tom, kdo je viníkem, pak postačí vyplnit záznam o dopravní nehodě. Pro ten existuje formát standardizovaný v rámci celé Evropské Unie a nejlépe uděláte, když budete dvě kopie tohoto Evropského záznamu o dopravní nehodě vozit vždy s sebou. Alternativně lze záznam sepsat i na čistý list papíru, i ten ale musí obsahovat všechny potřebné údaje – především pak jména, příjmení a adresy obou účastníků, popis nehody, nákres a podpisy.
Mimo samotný záznam neváhejte také shromáždit kontaktní údaje všech zúčastněných, nehodu včetně vzniklých poškození nafotit a případně si vzít kontakt i na svědky, pokud jsou nějací k dispozici. Přihlížející se neváhejte oslovit – svědectví vám v případě budoucích sporů může velmi pomoct.
Jak postupovat při závažnější dopravní nehodě
Jiná situace nastává u nehod, u kterých je nutná účast policie. To se týká následujících případů:
- Účastníci nehody se neshodnou na tom, kdo je viníkem
- Způsobená škoda odhadem přesahuje 100 000 Kč
- Při nehodě došlo ke zranění nebo k úmrtí
- Vznikla škoda na majetku třetí osoby (např. veřejné osvětlení, oplocení soukromého pozemku apod.)
Při vážnější dopravní nehodě je samozřejmě na prvním místě ochrana zdraví a zabránění dalším škodám. Soustřeďte se tedy především na zajištění okolí dopravní nehody a poskytnutí pomoci raněným. Protože u takových nehod bude nutná přítomnost policie, pojišťovně jako doklad poslouží právě policejní protokol. Ten si před podepsáním neváhejte přečíst, abyste eliminovali případné nesrovnalosti.
Samozřejmě pokud to situace dovolí, nezdráhejte se pořídit fotodokumentaci nebo oslovit svědky – to je ovšem až druhořadá starost a pro uplatnění nároků by nemělo jít o nutnost.
Obecná rada pak je neodstraňovat následky nehody, dokud není vše pečlivě zaznamenáno – jinými slovy na nic nesahat, dokud vy nebo policie nemáte sepsaný záznam a nehodu jste si nenafotili. Samozřejmě jsou však situace, kdy tuto zásadu není možné dodržet – například když…:
- je třeba zastavit požár nebo únik provozních kapalin.
- jste zranění natolik, že vyžadujete lékařskou pomoc.
- je potřeba poskytovat první pomoc někomu jinému.
- poškozená vozidla zásadně blokují nebo přímo ohrožují ostatní provoz.
Nakonec nezapomeňte, že máte vždy v rámci pojištění k dispozici asistenční službu – číslo na ní naleznete přímo na zelené kartě nebo na stránkách své pojišťovny. Pokud si tedy nebudete jistí, jak postupovat, neváhejte službu využít. Typicky to přijde vhod například při nehodách v zahraničí nebo když je nutné zajistit odtah nepojízdného vozu. V žádném případě nepřijímejte nabídky odtahu od „náhodně“ přijíždějících odtahových služeb, vaše pojištění se na ně pravděpodobně nebude vztahovat a úkon by se tak mohl zbytečně prodražit.
Jak postupovat v případě pracovního úrazu?
Za nahlášení úrazu na pracovišti je zodpovědný zaměstnavatel, který zároveň určuje, zdali se jedná o pracovní úraz či nikoliv. To bohužel zaměstnancům někdy přináší nepříjemnosti – zaměstnavatel například může odmítat nahlášení nebo se snažit relativizovat rozsah zranění.
Zaměstnavatel je povinen úraz zaznamenat a jeden originál Záznamu o úrazu poskytnout i vám. V případě nesrovnalostí se neváhejte bránit a žádejte úpravu všech kopií záznamu, potažmo úpravy rovnou vepište propiskou. Zajistěte si pokud možno také výpovědi svědků, a to v podobě jejich čestných prohlášení.
Platí také, že zaměstnavatel by neměl likvidovat následky nehody, dokud není vše pečlivě zaznamenáno. Jakmile je celá událost nahlášena, je naopak povinen přijmout taková opatření, aby k podobnému úrazu již nemohlo dojít.
Ztráty na výdělku je vám zaměstnavatel povinen hradit měsíčně, proto za žádných okolností nepřistupujte na dohody o tom, že vám budou mzdy nahrazeny až najednou po skončení neschopnosti. V případě, že pracujete ve směnném provozu, si nechte zasílat rozpisy – získáte tak přehled o tom, za kolik směn máte získat odškodnění.
Pokud vám úraz způsobí trvalé následky, které znemožňují další působení na konkrétní pracovní pozici, měl by vám zaměstnavatel nabídnout jinou. Není-li to ale z nějakého důvodu možné, přichází v úvahu i ukončení pracovního poměru – v takovém případě však zaměstnavateli zůstává povinnost hradit náhradu mzdy, dokud nebude ukončena vaše pracovní neschopnost. V žádném případě nepřistupujte na to, že byste výpověď podali vy sami – tehdy by vám nárok zanikl.
Kromě ztráty výdělku nezapomeňte samozřejmě také na další odškodnění. Za pracovní úraz vám či vašim pozůstalým mohou vznikat následující nároky:
- Náklady léčení
- Bolestné
- Ztížení společenského uplatnění
- Ušlá výživa při úmrtí
- Jednorázové odškodnění při úmrtí
- Náklady spojené s pohřbem při úmrtí
2) Do kdy pojistnou událost nahlásit? Lhůty jsou různé, ale čím dříve, tím lépe
U dopravních nehod platí, že jste povinni je nahlásit bez zbytečné prodlevy. Je to ostatně žádoucí i pro vás, protože čím dříve se událost začne řešit, tím dříve obdržíte své plnění. Méně závažné nehody ideálně oznamte pojišťovně hned, jak vyřešíte situaci na místě. U závažnějších událostí by pak nahlášení mělo proběhnout v horizontu několika dní, samozřejmě pokud to váš zdravotní stav umožní.
Rozhodně se nepouštějte do opravy poškozeného vozu předtím, než nehodu oznámíte. Obzvláště při větším poškození se dá očekávat, že pojišťovna bude chtít posoudit rozsah škody nechat posoudit svým likvidátorem.
Samotné vyřešení události obvykle zabere přibližně jeden měsíc, záleží ovšem právě i na tom, kdy nehodu nahlásíte a jestli poskytnete veškerou potřebnou dokumentaci. Zákonem stanovená lhůta je pak tři měsíce.
V případě pracovních úrazů je pak nahlášení povinností zaměstnavatele, protože právě jeho pojišťovna bude zodpovědná za poskytnutí plnění. Standardní lhůta je zde do 5. v měsíci následujícím po tom, ve kterém daná pojistná událost odehrála. Totéž platí i pro hlášení případných změn, typicky například ukončení pracovní neschopnosti zaměstnance.
3) Na co se zaměřit v pojistné smlouvě? Především na výluky, limity a spoluúčasti
Každé povinné ručení má jiné podmínky, které je v případě vzniku pojistné události dobré prověřit. V první řadě půjde o výluky, lidově řečeno okolnosti, za kterých zaniká nárok na plnění. Část z nich je stanovena zákonem, ale některé si pojišťovny mohou i doplnit. První kategorie zahrnuje následující položky:
- újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena
- škodu, která vznikla mezi vozidly jedné jízdní soupravy, tj. například mezi vozidlem a přívěsem
- újmu na vozidle, jehož provozem byla újma způsobena, stejně tak i na věcech přepravovaných tímto vozidlem
- škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla
- škodu, kterou je pojištěný povinen nahradit svému manželu nebo osobám, které s pojištěným žijí v jedné domácnosti, s výjimkou újmy mající povahu ušlého zisku, pakliže tato újma souvisí s újmou na zdraví nebo usmrcením
- škodu vzniklou při střetu vozidel, která mají s tejného vlastníka
- újmu vzniklou při provozu vozidla během účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži
- újmu způsobenou provozem vozidla při teroristické či válečné události
Mimo tyto výluky pojišťovny zařazují také další, typicky jde například o úmyslné zavinění, řízení pod vlivem alkoholu, nevyhovující technický stav vozidla nebo právě nesepsání záznamu o dopravní nehodě.
V případě pracovních úrazů se pak výluky typicky rovněž dotýkají právě práce pod vlivem alkoholu nebo neodborného či neopatrného postupu. Typicky může jít například o nepoužití helmy na staveništi.
Neméně důležité je zaměřit se také na limity pojištění. Na první místě jde o výši samotného krytí, které je u povinného ručení zákonem stanovené na minimálně 35 milionů Kč. Další typické limity se týkají například výše, do které je kryta asistence nebo různých připojištění, například skel vozidla.
V případě havarijního pojištění pak bývá omezení více. Zde se limity typicky týkají například maximální hodnoty vozidla, rozsahu asistenčních služeb nebo poskytnutí náhradního vozidla.
Nakonec nezapomeňte ověřit výši spoluúčasti – to se vás samozřejmě týká jen tehdy, kdy jste viníkem, naopak jako poškozený po vás nikdo žádnou spoluúčast vymáhat nemůže.
4) Co dělat, když mi pojišťovna nabízí nízké nebo žádné plnění?
Úspěšně jste provedli všechny administrativní kroky, ale pojišťovna vám nabídla neadekvátně nízké plnění? Na první nabídku rozhodně nemusíte kývnout. Pojišťovny spoléhají na to, že se lidé nebudou chtít pouštět do právních tahanic a raději vezmou zavděk menší částkou. A v některých případech dokonce plnění vůbec nechtějí poskytnout z různých malicherných důvodů, jednoduše proto, že se snaží minimalizovat své výdaje.
Pokud se dostanete do situace, kdy vám nabídka od pojišťovny nepřijde adekvátní, ale zároveň nechcete riskovat a pouštět se do právního souboje, předejte svůj případ nám. Během bezplatné konzultace posoudíme, jestli jsou vaše nároky skutečně oprávněné a pokud ano, pustíme se do jejich vymáhání. Svoji odměnu si vezmeme až z vyplaceného plnění, neplatíte tak nic dopředu, ani v případě neúspěchu.
A nakonec samozřejmě platí, že čím více dokumentace a informací o svém případu nám poskytnete, tím větší částku vám budeme schopni vymoct.
